보험료는 얼마가 가장 적절할까요? 보험료를 줄이는 3가지 원칙!
보험료를 얼마나 내야 적절할까요? 보험의 필요성과 적정 수준에 대해 알려드릴게요. 그래서 보험에 대한 올바른 지식과 분석을 바탕으로, 당신이 적절한 보험을 선택할 수 있도록 도와드리겠습니다.
보험료는 얼마가 가장 적절할까요? 보험료를 줄이는 3가지 원칙!
보험료를 얼마나 내야 할지 고민하시는 분들께 도움이 되고자 보험의 필요성과 적정 보험료 수준에 대해 알려드리겠습니다. 또한, 보험 방송에서 나오는 잘못된 정보나 오해에 대해 정정해 드릴 것입니다.
하지만, 그전에 제가 한 가지 질문을 드리고 싶습니다. 여러분은 보험에 대해 얼마나 알고 있나요? 보험은 우리의 경제력을 보호하는 프로그램이라고만 알고 있나요? 아니면, 보험은 우리의 생명을 보호하는 상품이라고 생각하시나요? 그럼 혹시, 보험료는 당신의 재무 목표를 달성하는 데 방해가 되는 비용이라고도 느끼시나요?
이러한 질문들은 보험에 대해 잘못 알고 있거나 오해하고 있을 수 있다는 것을 보여줍니다. 이러한 잘못된 정보나 오해는 당신의 보험 선택에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다. 그렇기 때문에, 보험에 대한 올바른 지식과 분석을 바탕으로, 당신이 적절한 보험을 선택할 수 있도록 도와드리겠습니다.
보험은 왜 필요할까요?
보험은 여전히 꾸준하게 수요가 많은 상품입니다. 하지만, 어느 정도의 보험료를 내야 하는지, 어느 정도의 보장금액을 받아야 하는지 궁금해 하시는 분들도 많습니다. 그리고 저도 이런 것들에 대해 의문이 생겨서 여기저기 조사를 했습니다.
보험에 대해 설명하기 전에, 간단한 예시를 들어보겠습니다.
당신이 자동차를 운전하고 있습니다. 대부분의 운전자들은 자동차보험이 많을 수록 사고 시 보장혜택이 많을 거라고 생각합니다. 물론, 보험은 많으면 좋습니다. 하지만, 사고 후 보장혜택은 큰 보험상품은 보험료가 당연히 높습니다. 그런데 이런 고가의 보험상품을 여러 개 드는 것은 금전적으로 많은 부담이 됩니다. 그래서 재무목표에 알맞은 적절한 보험상품을 찾아야 합니다.
자동차를 운전하거나 이용할 때, 우리는 안전벨트를 의무적으로 매야합니다. 이는 우리의 안전을 위한 기본적인 수단입니다. 하지만 혹시모를 사고에 대비해서 오토바이를 운행할 때처럼 헬멧을 착용하지는 않습니다. 이유는 너무 과한 행동이기 때문입니다. 누군가는 자동차를 운전하면서 헬멧을 쓴 사람에게 유난을 떤다고 손가락질할 수도 있습니다. 하지만 헬멧을 쓰면 사고가 났을 때 당연히 더 안전하겠지요. 그렇지만 헬멧을 자동차에서 착용하지 않은 이유는 편의성 즉, 효용 때문입니다. 한마디로 합리적인 행위가 아니기 때문이죠.
이 예시에서 보듯이, 보험도 마찬가지입니다. 보험은 혹시 모를 사고에 대비해서 당신의 경제적 공백을 대비하는 프로그램입니다. 그러니까, 보험은 가입자만 보호하는 것이 아니라, 가입자의 가족 즉, 관계를 보호하는 것입니다. 그렇기 때문에, 보험은 당신이 경제활동을 하는 동안에 가장 필요합니다. 만약 질병이나 사고 등으로 인해 소득이 감소하거나 중단되면, 가족이나 재산이 위험에 노출될 수 있기 때문입니다.
보험의 적정 수준은 어떻게 결정할까요?
그럼, 어느 정도의 보험료를 내야 할까요? 이것은 당연히 개인의 상황에 따라 다릅니다. 소득과 지출, 자산과 부채, 가족 구성과 재무 목표 등을 고려해야 합니다. 하지만, 일반적으로 말씀드릴 수 있는 원칙은 있습니다.
첫 번째 원칙은 순수 보험료를 기준으로 소득의 3% 이내가 적정하다는 것입니다.
순수 보험료란 저축성 요소가 없는 순수한 보장성 보험료를 말합니다. 예를 들어, 실손보험, 암보험, 치아보험 등이 있습니다. 이러한 보험들은 우리가 질병이나 사고로 인해 발생하는 치료비나 수술비 등을 보상해 주는 역할을 합니다. 이러한 보험들의 경우에는 소득의 3% 이내로 납입하는 것이 적절합니다.
가정하자면, 월 소득이 300만원이라면, 순수 보험료로 월 9만 원 이내를 납입하는 것이 적절합니다. 만약 실손보험과 암보험, 치아보험을 가입하고 싶다면, 각각의 보험료를 얼마나 내야 할지 계산해야 합니다.
예를 들어,
- 실손보험의 경우에는, 당신의 연령과 건강 상태, 보장 내용과 한도 등에 따라 보험료가 달라집니다.
- 30대 남성의 경우에는 월 2만원 정도의 보험료로 1천만 원 정도의 보장금액을 받을 수 있습니다.
- 암보험의 경우에는, 당신의 연령과 건강 상태, 암 종류와 단계 등에 따라 보험료가 달라집니다.
- 30대 남성의 경우에는 월 3만원 정도의 보험료로 2천만 원 정도의 보장금액을 받을 수 있습니다.
- 치아보험의 경우에는, 당신의 연령과 건강 상태, 치아 상태와 치료법 등에 따라 보험료가 달라집니다.
- 30대 남성은 월 1만원 정도의 보험료로 보장 시에 500만 원 정도의 보장금액을 받을 수 있습니다.
이렇게 계산해보면, 실손보험과 암보험, 치아보험을 모두 가입하더라도 월 6만 원 정도의 보험료로 4천5백만 원 정도의 보장금액을 받을 수 있습니다.
두 번째 원칙은 저축성 요소가 있는 통합보험이나 연금보험 등의 경우에는 소득의 10% 이내로 납입하는 것이 적절하다는 것입니다.
저축성 요소가 있는 통합보험이나 연금보험 등은 우리가 노후나 장기간의 질병 등으로 인해 소득이 감소하거나 중단될 때를 대비하는 역할을 합니다. 이러한 보험들의 경우에는 소득의 10% 이내로 납입하는 것이 적절합니다.
세 번째 원칙은 보험의 만기와 갱신형과 비갱신형의 차이를 잘 이해하고 선택하는 것입니다.
보험의 만기란 우리가 보험금을 받을 수 있는 기간을 말합니다. 예를 들어, 만기가 90세인 보험은 우리가 90세까지만 보험금을 받을 수 있습니다. 만기가 100세인 보험은 우리가 100세까지만 보험금을 받을 수 있습니다.
가령, 당신은 30세에 연금보험을 가입하려고 한다면, 연금보험은 우리가 노후나 장기간의 질병 등으로 인해 소득이 감소하거나 중단될 때를 대비하는 보험입니다. 그리고 연금보험의 적절한 보험료는 소득의 10% 이내가 적절합니다.
한데, 연금보험의 만기를 어떻게 선택해야 할까요? 만기가 90세인 연금보험과 만기가 100세인 연금보험 중에서 어느 것이 더 유리할까요? 이는 당신의 기대 수명과 건강 상태, 재무 목표 등에 따라 다릅니다. 하지만, 일반적으로 말하면, 만기가 100세인 연금보험이 더 유리할 수 있습니다.
왜냐하면, 만기가 100세인 연금보험은 우리가 100세까지 보장을 받을 수 있기 때문입니다. 즉, 우리가 90세 이상으로 오래 살면, 만기가 90세인 연금보험보다 더 많은 보험금을 받을 수 있습니다. 반대로, 우리가 90세 이전에 사망하면, 만기가 90세인 연금보험과 만기가 100세인 연금보험의 차이는 없습니다.
그러나, 만기가 100세인 연금보험이 무조건 좋은 것은 아닙니다. 왜냐하면, 만기가 100세인 연금보험은 보장 기간이 길기 때문에 보험료도 더 비싸기 때문입니다. 즉, 다른 보험에 비해 더 많은 비용을 내야 합니다. 그렇기 때문에, 자신의 건강 상황과 재무목표에 따라 적절히 만기를 선택해야 합니다.
갱신형과 비갱신형은 우리의 나이에 따라서 매년 혹은 매월 보험료를 조정하는 방식과 우리의 나이와 상관없이 처음 가입할 때 결정된 보험료를 유지하는 방식을 말합니다. 이 둘의 차이는 우리가 보험을 중도 해지하거나 변경할 때 발생합니다.
예를 들어,
- 갱신형의 경우에는, 우리가 보험을 중도 해지하거나 변경하면, 우리는 그동안 납입한 보험료의 일부를 환급받을 수 있습니다. 왜냐하면, 우리는 나이가 들수록 더 많은 보험료를 내야 하는데, 그만큼의 위험률을 사용하지 않았기 때문입니다. 즉, 갱신형은 우리가 보험을 중도 해지하거나 변경할 때 유연성이 있습니다.
- 비갱신형의 경우에는, 우리가 보험을 중도 해지하거나 변경하면, 우리는 그동안 납입한 보험료의 대부분을 잃게 됩니다. 왜냐하면, 우리는 처음 가입할 때 결정된 보험료를 유지하는 대신, 젊은 시절에 더 많은 보험료를 미리 납입한 것이기 때문입니다. 즉, 비갱신형은 우리가 보험을 중도 해지하거나 변경할 때 손해가 큽니다.
보험상품을 고를 때 주의사항
보험상품을 살펴보다 보면, 보험에 관련된 정보나 상담을 제공하는 인터넷 광고를 한번쯤 접해보셨을 겁니다. 이런 광고를 생각보다 많은 분들이 시청하고 있으며, 일부는 유익하고 정확한 정보를 제공하기도 합니다. 하지만, 모든 보험광고가 그런 것은 아닙니다. 일부는 보다 많은 계약자를 구하기 위해 잘못된 정보나 오해를 퍼뜨리기도 합니다. 때문에 이러한 광고들은 당신의 보험 선택에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다.
그럼, 이들이 어떤 잘못된 정보나 오해를 퍼뜨리는지 어떻게 알아볼까요? 저는 여러분들께 다음과 같은 질문을 드리고 싶습니다.
- 보험광고가 너무 과장되거나 감정적으로 소비자들에게 위협하는 표현을 사용하고 있나요?
- 아니면 특정 회사나 상품을 원색적으로 비난하고 있나요?
- 또는, 너무 복잡하거나 어려운 용어나 개념을 사용하여 당신을 현혹하나요?
이러한 질문에 '예’라고 답하셨다면, 그 보험광고는 신뢰할 수 없습니다. 이러한 광고들은 소비자의 두려움이나 걱정, 판단력이나 지식, 이해력이나 혼란 등을 이용하여 당신을 조급하게 만들려고 하는 것입니다. 이러한 보험광고에 속지 않도록 주의해야 합니다.
이상으로 보험의 필요성과 적정 수준에 대해 알려드렸습니다. 또한, 보험광고의 오류와 오해에 대해 짚어드렸으니 이를 바탕으로, 여러분은 보험에 대한 올바른 판단을 하실 수 있을 것입니다.
하지만, 이것만으로는 충분하지 않기에, 당신에게 맞는 적절한 상황과 목표에 최적의 보험을 선택에 도움이 되는 몇 가지 조언을 드리겠습니다.
- 당신의 소득과 지출, 자산과 부채, 가족 구성과 재무 목표 등을 분석하고 정리하세요.
- 당신이 필요로 하는 보장금액과 기간을 계산하세요.
- 당신이 원하는 조건과 요구사항에 맞는 다양한 회사와 상품을 비교하고 평가하세요.
- 당신이 선택한 회사와 상품에 대해 자세하게 알아보고 문의하세요.
- 당신이 만족하는 회사와 상품을 가입하세요. 지금 바로 [보험 비교 사이트]를 방문하여 당신에게 맞는 보험을 찾아보세요!
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