보험료 부담 없이 최적의 보험상품을 찾는 방법: 유병자 실손보험과 3대 진단비 비교하기
보험이 전혀 없는 유병자 분들은 어떤 보험상품을 선택해야 할까요? 유병자 실손보험과 3대 진단비의 특징과 장단점을 비교해 보았습니다. 객관적인 지표를 바탕으로 보험상품의 선택에 도움이 되었으면 좋겠습니다.
보험료 부담 없이 최적의 보험상품을 찾는 방법: 유병자 실손의료보험과 3대 진단비 비교하기
보험은 우리의 삶에 필수적인 요소입니다. 하지만 보험이 전혀 없는 유병자 분들은 보험상품을 선택할 때 고민이 많을 것입니다. 실손과 3대 진단비 모두 가입하면 좋겠지만, 그러기에 보험료가 너무 금전적으로 부담스럽습니다.
만약 둘 중 하나만 가입해야 한다면 어떤 것이 좋을까요? 이 문제에 대한 답을 찾기 위해, 유병자 실손보험과 3대 진단비의 특징과 장단점을 비교해 보았습니다.
유병자 실손의료보험의 보장내용
| 특약명 | 보장금액 | 보장내용 |
| 상해/질병 입원 의료비 | 5천만원 | 10만원 vs 보상 대상 의료비의 30% 중 큰 금액을 차감한 금액을 보상 |
| 상해/질병 외래 의료비 | 20만원 | 2만원 vs 보상 대상 의료비의 30% 중 큰 금액을 차감한 금액을 보상 |
유병자 실손보험은 일반 건강체 실손보험과 보장 내용의 차이가 존재합니다. 상해나 질병으로 입원해서 치료받은 경우, 일반 건강 실손보험은 본인부담금 공제 후에 10만 원까지 보상하지만, 유병자 실손보험은 본인부담금 공제 후에 30%까지 보상합니다.
예를 들어, 통원치료로 병원비가 5만원 나왔다면 5만 원의 30% 1만 5천 원과 2만 원 중, 2만 원을 차감한 3만 원을 보상합니다. 하지만 처방, 조제비, 약제비는 보상을 하지 않는다는 점을 주의하시기 바랍니다.
하지만 유병자 실손보험은 1년 갱신형이기 때문에 1년마다 손해율 증가시에 보험료가 인상될 수 있습니다. 가령, 60세 여성분 기준으로 보험료는 63,160원 정도입니다.
3대 진단비의 보장내용
3대 진단비는 암, 뇌혈관질환, 심장질환에 대한 진단비와 수술비를 보장하는 상품입니다. 60세 여성분 기준으로 일반적으로 다음과 같은 구성으로 되어 있습니다.
- 암 진단비: 3천만원
- 뇌혈관질환 진단비: 1000만 원
- 심장질환 진단비: 1000만 원
- 뇌경색/급성심근경색증 혈전용해 치료비: 500만 원
- 뇌혈관 질환 수술비: 500만 원
- 심장질환 수술비: 500만 원
이 3대 진단비는 20년간 90세라는 것이 비갱신형입니다. 즉, 20년 동안 변동 없는 보험료를 납부하면 그 이후부터는 보험료를 내지 않고 90세까지만 보장을 받으면 됩니다. 보험료는 유병자 실손보험과 거의 비슷한 금액인 64,320원입니다.
그렇지만 위에서 말한 보장금액과 보험료는 일반적인 보험상품의 예시를 든 것입니다. 그렇기 때문에 보다 자세한 보장금액과 보험료를 알고 싶다면 비교 사이트에서 확인해 보시기 바랍니다.
둘 중 어떤 것을 선택할까?
정리를 해 드리면, 3대 진단비와 유병자 실손보험 이 두 가지 비슷한 보험료를 구성했을 때, 진단비는 비갱신으로 보험료 변동이 없고 납입기간만 납부하면 됩니다. 반면에 유병자 실손은 갱신형이기 때문에 일정 주기마다 보험료가 인상될 수 있습니다. 보장기간 전체 동안 보험료를 납부하셔야 됩니다.
☞갱신형 보험 vs 비갱신형 보험, 어느 쪽이 내게 유리할까?
하지만 보장하는 범위에서 차이가 있습니다.
- 3대 진단비는 암, 뇌, 심장의 일부분만 보장
- 유병자 시선은 3대 질병뿐만 아니라 다른 질병과 상해도 보상을 하기 때문에 보장하는 범위가 넓습니다.
여기까지 보셨을 때는 결정이 어려우실 것 같습니다. 둘 중 무엇을 선택해야 할지 고민이 많을 겁니다.
국민건강보험 본인부담액 상한제라는 것이 있습니다. 환자가 부담한 건강보험 본인 부담금이 개인별 상한액을 초과하는 경우 그 초과금액을 건강보험공단에서 부담하는 제도인데요.
이 소득에 따라서 본인 부담금 상환액이 다르긴 하지만, 6에서 7 분위 기준으로 연간 본인 부담금 상환 금액은 375만 원입니다. 즉, 내가 연간 최대로 부담하는 의료비는 375만 원이라는 것입니다.
예시를 보면, 본인부담금이 770만 원에 발생했다면 가입자의 보험료 수준이 하위 50%에 해당하는 경우 부담한 금액은 770만 원입니다. 본인 부담금 상한액은 217만 원이기 때문에, 217만 원만 부담을 하고 553만 원은 사후에 환급이 되는 거죠.
그리고 본인일부부담금 산정특례제도라는 것이 있습니다. 진료비 본인 부담이 높은 암 등 중증 질환 환자, 희귀 질환자, 중증 난치질환 환자에 대해서 본인부담률을 경감해 주는 제도인데요. 5%만 본인이 부담하고 나머지 95%는 건강보험공단에서 지원을 해줍니다.
유병자 실손보험은 내가 실제 손해 본 의료비, 내가 실제 부담한 의료비에 대해서만 본인부담금 공제 후에 돌려주는 보험이에요.
예를 들어, 유병자 실손의료보험에 가입한 분이 위암 3기 수술했다면 보장받을 수 있는 금액은 얼마일까요?
| 항목 | 금액 |
| 총진료비 | 1억원 |
| 국민건강보험공단 지원금 | 9,500만원 |
| 본인부담금 | 5,000만원 |
| 본인부담금 상한액 | 217만원 |
| 유병자 실손보험 지급금 | (5,000 - 217) × = 1,434.9만원 |
※위 표는 단지 예시를 든 것뿐이니 참고만 하시기 바랍니다.
유병자 실손보험으로 보장받는 금액은 1,434.9만 원입니다.
그리고 뇌졸중으로 인해서 뇌수술을 하신 분은 유병자 실손보험으로 보장받는 금액은 얼마일까요?
| 항목 | 금액 |
| 총진료비 | 2억원 |
| 국민건강보험공단 지원금 | 1억 9천만원 |
| 본인부담금 | 1천만원 |
| 본인부담금 상한액 | 217만원 |
| 유병자 실손보험 지급금 | (1,000만원 - 217) × 0.3 = 234.9만원 |
유병자 실손보험으로 보장받는 금액은 234.9만 원입니다.
그럼 3대 진단비에서 보장받을 수 있는 금액을 체크해면, 위암으로 수술하게 되면 암 진단비로 3천만 원, 뇌졸중으로 개도 수술하게 되면 뇌혈관질환 진단비로 1000만 원과 뇌혈관질환 수술비로 500만 원을 지급을 합니다.
하지만 3대 질병을 제외한 나머지 부분에 대해서는 보장을 받을 수가 없습니다. 이렇게 선택하기 어려운 부분인데, 만약 둘 중 하나를 선택해야 하는 상황이 온다면 이 나머지 하나를 선택함으로써 포기해야 하는 잠재적 가치를 계산해야 합니다.
잠재적 가치
잠재적 가치란 보험상품의 가입 시점에서 예상되는 보장내용과 보험료의 비율을 의미합니다. 즉, 보험료 대비 보장내용이 얼마나 좋은지를 나타내는 지표입니다. 잠재적 가치가 높은 상품일수록 보험료가 낮고 보장내용이 좋은 것이고, 잠재적 가치가 낮은 상품일수록 보험료가 높고 보장내용이 나쁜 것입니다.
잠재적 가치를 계산하는 방법은 다음과 같습니다.
- 잠재적 가치 = (보장내용 / 보험료) x (가입 가능성 / 발생 가능성)
- 보장내용: 보험상품이 제공하는 최대 보장금액
- 보험료: 보험상품의 연간 납입보험료
- 가입 가능성: 유병자가 해당 상품에 가입할 수 있는 확률
- 발생 가능성: 유병자가 해당 상품의 보장사유에 해당하는 확률
예를 들어, 위암 3기로 수술하신 분이 유병자 실손보험과 3대 진단비 중 하나를 선택해야 한다면, 잠재적 가치를 계산해 보겠습니다. 가정을 하나 해보죠.
1. 유병자 실손보험의 경우
- 보장내용: 1,434.9만 원
- 보험료: 63,160원
- 가입 가능성: 100%
- 발생 가능성: 100%
- 잠재적 가치 = (1,434.9 / 63.16) x (1 / 1) = 22.72
2. 3대 진단비의 경우
- 보장내용: 3천만 원
- 보험료: 64,320원
- 가입 가능성: 50% (유병자라서 가입이 어려울 수 있음)
- 발생 가능성: 10% (위암 재발 확률)
- 잠재적 가치 = (3,000 / 64.32) x (0.5 / 0.1) = 23.28
이렇게 계산해 보면, 유병자 실손보험과 3대 진단비의 잠재적 가치는 비슷하게 나옵니다. 하지만 이는 단순한 예시이고, 실제로는 가입 가능성과 발생 가능성이 다를 수 있습니다. 따라서 자신의 상황에 맞게 잘 판단하셔야 합니다.
유병자 실손보험과 3대 진단비의 장단점을 정리해 보았습니다. 유병자 실손보험은 보장하는 범위가 넓지만, 보험료가 인상될 수 있고, 보장내용이 제한적입니다. 3대 진단비는 보험료가 변동되지 않고, 납입기간이 짧고, 보장내용이 확실하지만, 보장하는 범위가 좁고, 가입이 어렵습니다.
보험상품 비교는 쉽지 않은 일입니다. 여러 가지 요인을 고려해야 하고, 개인의 성향과 우선순위에 따라 다를 수 있습니다. 이 글은 보험상품에 대한 설명과 비교를 제공하고 있지만, 최종적인 결정은 본인이 하셔야 합니다. 이 글이 보험 선택을 하는데 도움이 되었으면 좋겠습니다. 읽어주셔서 감사합니다.
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