적립형 실손 보험, 저축과 보장의 이중 효과를 누리세요!

economic storytelling 2023. 9. 17.

적립형 실손 보험은 저축과 보장의 이중 효과를 누릴 수 있는 보험입니다. 적립형 실손 보험의 장점과 단점, 그리고 효율적인 운영 방법을 알아보세요.

적립형 실손 보험, 저축과 보장의 이중 효과를 누리세요!

적립형 실손 보험은 보험료의 일부를 적립하여 만기에 환급해 주는 보험입니다. 이 보험은 순수보장형 실손 보험과 다르게, 보험료에 적립보험료가 포함되어 있기 때문에 환급받을 수 있습니다.

순수보장형 실손 보험은 병원비나 약값 등의 실제 발생한 비용만을 보상해 주는 보험입니다.
적립형 실손 보험은 이와 같은 실손보장 외에도, 적립보험료를 만기에 환급해주는 저축 기능을 가지고 있습니다.

이 저축 기능은 적립형 실손 보험의 가장 큰 장점으로, 건강과 향후 노후 대비 자금을 준비하는 분에 효과적인 상품이라고 할 수 있습니다.

적립형 실손 보험의 효과 (장점)

저축 효과: 만기에 환급금을 받을 수 있습니다.
- 환급금은 적립보험료와 그에 따른 이자로 이루어져 있습니다.
- 예를 들어, 20년 납 80세 만기의 적립형 실손 보험이라면, 20년 동안 납입한 적립보험료의 합계와 그에 따른 이자가 만기에 환급됩니다.
- 이렇게 하면, 보험료를 납입하는 동안 저축 효과를 누릴 수 있습니다.
보험료 부담 감소: 갱신 시 보험료 인상 부담을 줄일 수 있습니다.
- 만기가 되면, 환급금을 받고 다시 같은 종류의 보험을 가입할 수 있습니다. 새로 가입하는 보험의 보험료는 나이가 증가한 만큼 인상되지만, 환급금을 이용하면 부담을 줄일 수 있습니다.
- 예를 들어, 20년 납 80세 만기의 적립형 실손 보험이라면, 80세가 되었을 때 환급금을 받고, 그 금액으로 다시 10년 납 90세 만기의 적립형 실손 보험을 가입할 수 있습니다.
- 이렇게 하면, 갱신 시 인상된 보험료를 환급금으로 상쇄할 수 있습니다.

단점

적립형 실손 보험은 저축과 보장의 이중 효과를 누릴 수 있는 보험입니다. 하지만, 장점과 단점을 잘 파악하고 가입해야 합니다. 적립형 실손 보험의 단점은 다음과 같습니다.

보험료 부담 증가: 순수보장형 실손 보험보다 보험료가 비싸다는 점입니다.
- 적립형 실손 보험의 보험료는 순수보장형 실손 보험의 2배 이상일 수 있습니다. 이는 적립보험료가 포함되어 있기 때문입니다.
- 그래서 보험료의 30~50%를 차지할 수 있습니다.
- 따라서, 이 보험에 가입하려면, 장기간 납입할 수 있는 여력이 있는지 확인해야 합니다.
환급금 불안정: 만기 전에 사망하거나 해지하면 환급금을 받을 수 없거나 줄어들 수 있다는 점입니다.
- 만기 전에 사망하면 환급금은 상속인에게 지급되지 않고, 해지하면 환급금은 해지수수료를 제외한 금액만 돌려받을 수 있습니다.
- 예를 들어, 20년 납 80세 만기의 적립형 실손 보험이라면, 10년차에 해지하면, 적립보험료의 50%만 환급받을 수 있습니다.
- 따라서, 제대로 환급금을 받으려면 만기까지 유지할 수 있는지 확인해야 합니다.
공시이율 변동: 환급금은 공시이율에 따라 변동될 수 있으므로, 보장되지 않는다는 점입니다.
- 공시이율은 보험사의 경영실적과 금리 등에 영향을 받아 변동될 수 있으므로, 예상보다 적게 받을 수도 있습니다.
- 예를 들어, 20년 납 80세 만기의 적립형 실손 보험이라면, 가입 시 공시이율이 3%라고 가정하면, 만기환급금은 약 1500만 원이 됩니다.
- 하지만, 공시이율이 2%로 내려가면, 만기환급금은 약 1300만원으로 줄어듭니다.