재테크 저축성 보험: 과세이연 및 비과세 혜택

저축성 보험은 만기 시에 납입한 보험료에 이자를 더해 돌려주는 상품으로, 과세이연 혜택을 통해 비과세로 세금을 아끼고 건강보험료를 줄일 수 있다는 장점이 있습니다.

 

 

재테크 저축성 보험: 과세이연 및 비과세 혜택

오늘은 많은 분들이 주목하고 있는 '저축성 보험'에 대해 이야기해 볼까 합니다. 저축성 보험은 보험과 저축을 동시에 가능하게 하는 상품으로, 만기 시에 납입한 보험료에 이자를 더해 돌려주는 보험입니다.

특히 이 상품의 매력적인 특징인 '과세이연'에 대해 자세히 알아보겠습니다.

과세이연이란?

먼저, 과세이연이 뭔지 아시나요? 쉽게 말해 세금 납부를 미루는 겁니다. 일반 금융 상품은 이자가 생기면 바로 세금을 내야 하지만, 저축성 보험은 다릅니다. 돈을 찾을 때까지 세금을 안 내도 돼요.

이게 왜 좋냐고요? 세 가지 이유가 있습니다.

• 첫째, 세금을 나중에 내니까 그 돈으로 더 투자할 수 있어요. 그러다 보면 수익이 눈덩이처럼 불어날 수 있죠.
• 둘째, 중간에 돈이 필요할 때 원금 범위 내에서는 세금 걱정 없이 찾아 쓸 수 있어요.
• 셋째, 여유 자금이 생기면 추가로 납입할 수도 있어요. 마치 '절세 금고'처럼 활용할 수 있는 거죠.

그리고 또 하나, 건강보험료도 아낄 수 있어요. 보통 재산이나 소득이 많으면 건강보험료도 많이 내야 하는데, 저축성 보험은 이 계산에서 빠집니다. 왜냐하면 저축성 보험의 수익은 비과세 소득으로 분류되고, 보험 자체도 재산 평가에서 제외되거든요.

돈은 있는데 건강보험료는 적게 내는 거죠. 꽤 괜찮은 방법 아닌가요?

 

 

저축성 보험 종류

자, 그럼 어떤 저축성 보험이 있는지 자세히 살펴볼까요?

첫 번째로 '변액저축보험'입니다.

이 상품은 투자도 하고 세금도 아끼고 싶은 분들께 좋아요. 특징을 살펴보면, 우선 돈을 넣었다 뺐다 자유롭게 할 수 있어요. 긴급하게 돈이 필요할 때 원금만 빼서 쓰고, 나중에 여유가 생기면 다시 넣을 수 있죠. 그리고 투자 수익도 기대할 수 있어요.

또, 사망했을 때 받는 보험금(적립금 + 보험료의 10%)에는 세금이 안 붙어요. 이 돈으로 상속세를 낼 수도 있겠죠.

두 번째는 '즉시연금보험 상속종신형'입니다.

이건 목돈을 한 번에 넣고 매달 이자를 받아 쓰다가, 돌아가실 때 원금을 자녀에게 물려줄 수 있어요. 일반 종신형 보험과 달리 원금 상속이 가능해서 고액 자산가들이 선호합니다.

또, 금리가 오르면 정기예금보다 더 많은 이자를 받을 수도 있죠. 변액저축보험처럼 사망 시 보험금도 지급돼요.

여기서 팁 하나 드릴게요. 중도해지할 가능성을 고려해 가입할 때 계좌를 여러 개로 나누거나, 수령 연도를 분산하는 게 좋아요. 그러면 나중에 일부만 해지하거나 금액을 줄일 때 세금 부담을 줄일 수 있거든요.

마지막으로 '일반연금보험 유족연금형'이 있어요.

이건 본인이 연금 받다가 돌아가시면, 가족이 20년 동안 계속 연금을 받을 수 있는 상품이에요. 특히 나이 많으신 분들이나 건강이 안 좋으신 분들께 추천해요. 왜냐하면 앞서 말한 두 상품은 사망보장이 있어서 가입이 어려울 수 있거든요.

이 상품의 장점은 뭘까요? 우선, 상속받는 연금은 사망보험금으로 분류돼서 세금이 안 붙어요. 그리고 본인이 받는 생존 연금은 다른 상품보다 적지만, 가족이 받는 유족연금까지 합치면 총수령액이 더 많아요.

게다가 과세이연 혜택도 받을 수 있고, 가족의 생계도 보장할 수 있으니 일석이조죠.

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저축성 보험의 비과세 혜택

여기서 잠깐, 저축성 보험의 비과세 혜택에 대해 좀 더 자세히 알아볼까요? 예전에는 제한이 없었는데, 세법이 두 번 바뀌면서 지금은 한도가 생겼어요.

현재 기준으로 거치식(목돈 납입)은 1억 원, 적립식(매월 납입)은 월 150만 원까지만 비과세 혜택을 받을 수 있어요. 그것도 5년 이상 납입하고 10년 넘게 유지해야 한다는 조건이 붙어요.

하지만 이런 제한에도 불구하고 여전히 많은 자산가들이 저축성 보험을 활용하고 있어요. 왜 그럴까요? 바로 과세이연 때문이에요. 비과세 한도를 넘어도 과세이연 혜택은 그대로 받을 수 있거든요.

왜냐하면 비과세 한도를 넘어서면 그 부분에 대해서는 세금을 내야 합니다. 하지만 나머지 부분에 대해서는 여전히 과세이연 혜택을 받을 수 있습니다.

예를 들어, 1억 5천만 원을 저축성 보험에 넣었다고 가정해 봅시다. 비과세 한도인 1억 원을 제외한 5천만 원에 대해서는 세금을 내야 합니다. 하지만 나머지 1억 원은 돈을 찾을 때까지 세금을 미룰 수 있습니다.

이렇게 과세이연 혜택을 최대한 활용하면, 세금을 나중으로 미룰 수 있습니다. 그 돈으로 더 투자할 수 있으니 수익이 늘어나는 효과도 있죠.

그래서 최대한 과세 시기를 미루는 게 절세의 핵심이에요.

 

 

선택 시 고려 사항

자, 지금까지 저축성 보험의 장점을 많이 말씀드렸는데, 선택할 때 고려할 점도 있어요.

첫째, 자신의 투자 스타일을 잘 파악해야 해요.

투자 수익과 절세를 모두 원한다면 변액저축보험, 안정적인 현금 흐름과 상속까지 생각한다면 즉시연금보험 상속종신형, 본인과 가족의 연금을 동시에 챙기고 싶다면 일반연금보험 유족연금형이 좋겠죠.

둘째, 중도해지 가능성을 생각해봐야 해요.

저축성 보험은 장기 상품이라 중간에 해지하면 손해를 볼 수 있어요. 그래서 처음부터 여러 계좌로 나누거나 만기를 다르게 해서 가입하는 게 좋아요.

셋째, 수수료와 유지비용을 꼼꼼히 따져봐야 해요.

보험 상품은 수수료가 높은 편이거든요. 장기적으로 봤을 때 이런 비용이 수익에 큰 영향을 미칠 수 있어요.

마지막으로, 세법 변화에 주의를 기울여야 해요.

앞서 말씀드렸듯이 비과세 혜택은 이미 두 번이나 축소됐어요. 앞으로도 변화가 있을 수 있으니 항상 관심을 가지고 지켜봐야 해요.

결론적으로, 저축성 보험은 과세이연을 통해 세금도 아끼고 건강보험료도 줄일 수 있는 꽤 매력적인 상품이에요. 하지만 모든 금융 상품이 그렇듯, 자기 상황에 맞는 상품을 잘 골라야 해요.

여러분의 재무 목표는 무엇인가요? 노후 준비? 자녀 교육? 아니면 단순한 재테크? 목표에 따라 선택해야 할 상품도 달라질 거예요. 그리고 꼭 전문가와 상담해보세요. 복잡한 세금 문제나 보험 약관을 혼자 이해하기는 쉽지 않거든요.

저축성 보험, 잘만 활용하면 여러분의 자산을 지키고 불리는 데 큰 도움이 될 거예요. 오늘 이야기가 여러분의 현명한 재테크에 조금이나마 도움이 되었기를 바랍니다.

 

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