실비보험 가입하기 전 필독해야 할 보험료 산정방법과 필요성

최근 손해율 조정으로 보험료가 인상된 실비보험의 개념과 보험료 변화, 보험료가 산정되는 방법 그리고 필요성과 주의사항에 대해 알아보세요. 병원에서 발생하는 실제 비용을 보장해 주는 실비보험의 필요성은 전문가들의 의견이 갈리지만, 개인의 상황과 성향에 따라 다르게 판단할 수 있습니다.

 

 

실비보험 가입하기 전에 알아야 할 보험료 산정방법과 필요성

아픈곳을 치료한 후 발생한 의료비를 보장해 주는 실비보험은 아주 실용적인 보험이라고 할 수 있습니다. 예를 들어, 수술비, 입원비, 진료비, 약값 등을 실제로 의료비로 지불한 금액만큼 실비보험으로 보상받을 수 있습니다.

 

그리고 건강보험과 달리 다른 보험사에서 추가로 보험가입이 가능하고, 보험금 청구 시 제출하는 영수증이나 소견서 등의 서류에 따라 보험금이 달라집니다.

 

 

실비보험료 변화

실비보험료는 연령별로 다르게 책정되는데, 일반적으로 연령이 상향될수록 실비보험료도 많아집니다. 이는 연령이 많아질수록 즉, 고령이 되면 질병이나 사고에 노출될 확률이 젊은 층에 비해 상대적으로 높아지기 때문입니다.

 

실비보험료의 월 평균은 일반적으로 20, 30대는 1만 원에서 2만 원 사이입니다. 그리고 40대는 평균 3 - 4만 원대, 50대는 4 - 5만 원대입니다.

 

실비보험료는 최근 몇 년 동안 평균 18% 급등하였습니다. 이는 주로 3세대 보험의 높은 손해율과 누적 손해율 조정의 지연 때문입니다. 3세대 보험은 2000년대 초부터 판매된 보험으로, 보장 내용이 넓고 보험료가 낮은 편입니다.

 

하지만 이러한 보험은 손해율이 매우 높아서 보험사들의 손실을 가져왔습니다. 손해율이란 보험사가 받은 보험료 대비 지급한 보험금의 비율을 말합니다.

 

예를 들어, 보험사가 받은 보험료가 100억 원이고 지급한 보험금이 120억 원이라면 손해율은 120%입니다. 이 경우 보험사는 20억 원의 손실을 입게 됩니다.

 

보험사는 손해율이 높은 경우, 보험료를 인상하거나 보장 내용을 축소하여 손해율을 낮추는 조정을 시도합니다. 하지만 이러한 조정은 정부의 승인이 필요하고, 승인 과정에서 시간이 오래 걸리거나 반려될 수 있습니다.

 

따라서 실비보험의 손해율 조정은 지연되었고, 이로 인해 실비보험료가 평균적으로 18% 증가하였습니다.

 

 

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보험료 산정방식

실손보험의 보험료는 다음과 같은 방식으로 산정됩니다.

• 나이: 보험료는 나이가 많을수록 높아집니다.
  • 보험료는 보통 6개월 단위로 책정되는데, 예를 들어 30세 1월생과 30세 7월생이 같은 보험에 가입한다면, 30세 7월생의 보험료가 더 높습니다.
  • 이는 6개월이라는 시간 차이로 인해 보험사가 지급해야 할 보험금의 기댓값이 달라지기 때문입니다.
• 가입 시기: 보험료는 가입 시기에 따라 달라집니다.
  • 보험사는 보험료를 산정할 때 경험생명표라는 통계자료를 사용하는데, 이는 5년마다 개정됩니다. 경험생명표^[각주:1]은 보험가입자의 평균 수명, 사망률, 질병 발생률 등을 반영한 자료입니다.
  • 경험생명표가 개정될 때마다 보험료가 인상되거나 인하될 수 있습니다.
  • 예를 들어, 평균 수명이 늘어나면 종신보험의 보험료는 인하되고, 연금보험이나 건강보험의 보험료는 인상됩니다.
  • 그렇지만 경험생명표의 개정은 신규 가입자에만 적용되므로, 기존 가입자는 영향을 받지 않습니다.
• 보장 한도와 내용(담보): 보험료는 보장 한도와 내용에 따라 달라집니다.
  • 보장 한도는 보험사가 지급할 수 있는 최대 보험금의 액수를 의미하며, 보장 내용은 보험금을 지급할 수 있는 상황과 조건을 의미합니다. 보험료는 보장 한도가 높고, 보장 내용이 넓을수록 높아집니다.
  • 예를 들어, 보험금 한도가 1억 원인 보험과 2억 원인 보험을 비교한다면, 2억 원인 보험의 보험료가 더 높습니다.
  • 또한, 병원비만 보장하는 보험과 병원비와 수술비를 모두 보장하는 보험을 비교한다면, 후자의 보험료가 더 높습니다.
• 갱신 주기와 자기 부담금 비율: 보험료는 갱신 주기와 자기부담금 비율에 따라 달라집니다.
  • 갱신 주기는 보험료를 재조정하는 기간을 의미하며, 자기부담금 비율은 보험금을 청구할 때 본인이 부담해야 하는 비율을 의미합니다.
  • 보험료는 갱신 주기가 짧고, 자기부담금 비율이 낮을수록 높아집니다.
  • 예를 들어, 1년마다 갱신되는 보험과 5년마다 갱신되는 보험을 비교한다면, 전자의 보험료가 더 높습니다.
  • 또한, 병원비의 10%를 자기부담하는 보험과 20%를 자기부담하는 보험을 비교한다면, 전자의 보험료가 높습니다.

 

 

실비보험에서 남녀 보험료가 차이나는 이유는 다음과 같습니다.

• 남여 위험도 차이: 보험료는 남녀의 위험도 차이를 반영합니다.
  • 실비보험의 경우, 여성이 남성보다 질병 발생률이나 수술 건수 등이 더 높다고 통계적으로 나타났습니다.
  • 따라서 여성의 보험료가 남성보다 높게 책정됩니다.
  • 예를 들어, 여성의 경우 암이나 생리통, 임신, 출산 등의 비용을 보장받을 수 있습니다.
  • 이러한 비용은 남성에게는 적용되지 않는 비용입니다.
• 남여 평균수명 차이: 보험료는 남여의 평균수명 차이도 고려합니다.
  • 실비보험의 경우, 여성의 평균수명이 남성보다 더 길기 때문에 보험사가 지급해야 할 보험금의 기댓값이 더 높습니다.
  • 따라서 여성의 보험료가 남성보다 높게 책정됩니다.
  • 예를 들어, 제10회 경험생명표에 따르면, 남성의 평균수명은 86.3세, 여성의 평균수명은 90.7세로 나타났습니다.
  • 이는 여성이 남성보다 평균적으로 4.4년 더 오래 산다는 것을 의미합니다.

 

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실비보험 필요성

그럼, 과연 꼭 필요한 보험이라고 할 수 있을까요? 이에 대해서는 전문가들의 의견이 갈리고 있습니다. 일부 전문가들은 실비보험이 건강보험과 중복되는 부분이 많아서 불필요하다고 주장합니다. 그들의 의견은 다음과 같습니다.

• 실비보험을 가입하면 보험료가 높아지고,
• 보험금 청구 시 서류 제출이 번거롭고,
• 보험금 한도가 낮아서 실제 의료 비용을 다 감당하지 못한다

반면, 반대 측의 전문가들은 실비보험이 건강보험의 보장 범위를 넘어서는 비용을 보상해 주기 때문에 필요하다고 주장합니다. 건강보험은 병원에서 발생하는 비용의 일부만을 지원해 주고, 나머지 비용은 본인 부담이라고 말합니다.

 

예를 들어, 건강보험은 수술비의 50%만을 지원해주고, 나머지 50%는 본인이 부담해야 합니다. 하지만 실비보험은 수술비의 100%를 보상해 줍니다.

 

또한 건강보험은 입원비의 20%만을 지원해 주고, 나머지 80%는 본인이 부담해야 합니다. 하지만 실비보험은 입원비의 100%를 보상해 줍니다.

 

실비보험 가입을 옹호하는 전문가들은 실비보험을 가입하면 병원에서 발생하는 비용을 충분히 감당할 수 있어서, 경제적 부담을 줄일 수 있고, 또한 치료에 집중할 수 있다고 말합니다.

 

실비보험의 필요성에 대해서는 개인의 상황과 성향에 따라 다르게 판단할 수 있습니다. 만약 자신이 질병이나 사고에 걸릴 가능성이 높다고 생각하거나, 병원에서 발생하는 비용을 모두 보장받고 싶다면 실비보험을 가입하는 것이 좋습니다.

 

하지만 자신이 질병이나 사고에 걸릴 가능성이 낮다고 생각하거나, 병원에서 발생하는 비용의 일부만 보장받아도 괜찮다면 실비보험을 가입하지 않아도 됩니다.

 

 

실비보험 가입할 때 주의할 점

실비보험을 가입할 때는 다음과 같은 점들을 주의해야 합니다.

• 보장 내용과 한도를 잘 확인하고 비교하라.
  • 보장 내용과 한도가 다양하므로 필요와 예산에 맞는 상품을 선택
• 보장 제외 사항과 면책 조항을 잘 읽어라.
  • 보장 제외 사항과 면책 조항이 많으므로 가입할 수 있는 상황인지 확인
• 다른 보험사에서 추가 가입을 피하라.
  • 다른 보험사에서 추가 가입이 가능하지만, 추가 가입 시 보험료가 증가하고, 보장 내용이 겹치므로 효율성이 떨어진다. 또한 보험금 지급 시 중복 지급이 되지 않도록 조정될 수 있으므로 주의

 

 

단체/개인 실비 보험 중복 가입자들을 위한 납입 중지/재개 제도란?

 

1. 보험개발원에서 보험가입자의 성별ㆍ연령별 사망률과 사고율을 산출한 것 [본문으로]