보험 중복 가입, 손해보험 vs 생명보험, 똑똑하게 가입하세요!

보험 중복 가입으로 인한 불이익 방지! 손해보험 vs 생명보험, 중복 가입 시 보상 차이와 주의점 총 정리

 

 

보험 중복 가입, 손해보험 vs 생명보험, 똑똑하게 가입하세요!

보험 중복 가입은 보험료 낭비뿐만 아니라, 실제 보상금 감소까지 초래할 수 있어 주의가 필요합니다. 특히 손해보험과 생명보험의 경우, 중복 가입 시 적용되는 보상 방식이 다르기 때문에 더욱 신중해야 합니다.

손해보험 중복 가입 시 보상 방식

실손보상 항목

손해보험은 말 그대로 실제 입은 손해만큼만 보상해 주는 제도입니다. 중복 가입 시 비례보상 원칙이 적용되어 각 보험사에서 실제 손해액에 따른 비율만큼 보상받게 됩니다.

예를 들어 차량 사고로 300만원의 수리비가 들었다면, 가입한 손해보험에서 300만 원을 보상받는 식이죠. 그런데 만약 여러분이 동일한 위험을 담보하는 손해보험에 중복해서 가입했다면 어떻게 될까요?

가령 A보험사 자동차보험에 가입했을 때 최대 300만원, B보험사 자동차보험에 가입했을 때도 최대 300만 원을 보상받을 수 있다고 가정해 보겠습니다.

그런데 두 보험에 모두 가입했는데, 차량 사고로 300만 원의 수리비가 들었다면 A보험사에서 300만 원, B보험사에서 300만원, 총 600만 원을 보상받을 수 있을까요? 안타깝게도 그렇지 않습니다.

손해보험에서는 실제 입은 손해 이상의 이득을 취할 수 없기 때문입니다. 따라서 이 경우 A보험사와 B보험사가 각각 보상 비율을 정해 나누어 보상하게 됩니다. 구체적인 보상 비율 계산 방식은 다음과 같습니다.

• A보험사 보상 비율 = A보험사에 단독 가입 시 보상액 / (A보험사 단독 가입 시 보상액 + B보험사 단독 가입 시 보상액)
• B보험사 보상 비율 = B보험사에 단독 가입 시 보상액 / (A보험사 단독 가입 시 보상액 + B보험사 단독 가입 시 보상액)

예를 들어 A보험사와 B보험사 모두 단독 가입 시 최대 300만 원을 보상한다면,

• A보험사 보상 비율 = 300만 원 / (300만원 + 300만원) = 0.5 = 50%
• B보험사 보상 비율 = 300만원 / (300만원 + 300만원) = 0.5 = 50%

따라서 이 경우 발생한 300만원 수리비 중 A보험사는 50%인 150만 원, B보험사는 50%인 150만 원을 각각 보상하게 되는 것입니다.

 

 

정액보상 항목

다만 이런 비례보상 원칙은 실손보상 항목, 즉 실제 발생한 손해를 보상하는 항목에만 적용됩니다. 정액 보상하는 보험금 항목의 경우에는 중복 가입해도 각각 모두 보상받을 수 있습니다.

예컨대 실손 의료비 보장 상품에 중복 가입했다면 비례보상을 하지만, 입원비나 수술비 등 정액 지급 보장 항목에는 중복 가입해도 각각 보상을 모두 받을 수 있습니다.

생명보험 중복 가입 시 보상 방식

그렇다면 생명보험은 어떨까요? 생명보험은 손해보험과 달리 정액보험 성격이 강합니다. 따라서 생명보험 상품에 중복 가입해도 각 보험사로부터 약정한 보험금을 모두 지급받을 수 있습니다.

예를 들어 A생명 상해보험과 B생명 상해보험에 중복 가입했고, 각각 500만 원 보장 상품이라면 두 보험 모두에서 500만 원씩, 총 1000만 원의 보험금을 받을 수 있습니다.

하지만 손해보험과 생명보험을 동시에 가입한 경우에는 또 다른 방식으로 처리됩니다. 이 때는 손해보험 부분은 비례보상을, 생명보험 부분은 약정 보험금을 각각 모두 지급받습니다.

 

 

현명한 보험 가입 팁

중요한 것은 꼭 보험 가입 전 중복 가입 여부를 확인하는 일입니다. 새로운 보험에 가입하려면 기존에 동일한 위험을 담보하는 보험이 있는지 살펴봐야 합니다. 중복 가입이 확인되면 필요에 따라 기존 보험을 해지하거나 신규 가입을 고민해 볼 수 있겠죠.

이런 중복 가입 문제는 보험 설계사와 꼭 상의해야 합니다. 전문가의 자문을 받아 불필요한 보험료 납입 없이 필요한 만큼의 보장을 받으실 수 있을 것입니다.

혹여 실수로 중복 가입을 하셨다면 보험사에 문의하여 보상 기준을 꼭 확인하시기 바랍니다. 손해보험 중복 가입 시 비례보상을 받을 수밖에 없었다면, 차후 보험료를 절감하는 등 대책을 세우는 것이 좋겠죠.

 

중복 가입으로 인한 불이익을 피하려면 평소 꼭 필요한 보장만큼만 가입하는 자세가 필요합니다. 체계적인 보험 포트폴리오 설계에도 힘써야 하겠습니다. 이렇게 하면 불필요한 보험료 지출 없이 든든한 보장을 받으실 수 있을 것입니다.

 

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