보험계약대출 vs 중도인출, 현명한 선택 가이드

예상치 못한 지출로 어려움을 겪고 계신가요? 보험계약대출과 중도인출은 급한 자금 조달에 도움이 될 수 있는 제도이지만, 부주의하게 사용하면 오히려 재정 상황을 악화시킬 수 있습니다.

 

 

보험계약대출 vs 중도인출, 현명한 선택 가이드

보험은 미래의 위험에 대비하기 위한 필수품입니다. 하지만 가입 중에 예기치 못한 상황으로 급전이 필요할 때가 때때로 있죠. 이럴 때 도움이 되는 것이 바로 보험계약대출과 중도인출입니다.

 

그렇지만, 두 가지 제도 모두 장점과 단점이 있으니, 개인의 상황과 목적에 따라 적절하게 사용해야 합니다.

 

 

보험계약대출

보험계약대출은 말 그대로 가입한 보험 계약을 담보로 은행에서 대출을 받는 방식입니다. 납입한 보험료의 일정 한도 내에서 자금을 빌릴 수 있죠.

 

장점

• 간편한 자금 조달: 납입한 보험료의 일정 한도 내에서 비교적 간편하게 대출이 가능합니다. 신용등급이나 재산 증빙 없이 신청할 수 있으며, 신속하게 대출금을 받을 수 있다는 장점이 있습니다.
• 자유로운 상환: 상환 기간을 자유롭게 선택할 수 있습니다. 단기간 대출 후 빠르게 갚고 싶은 경우도, 상황에 맞춰 장기간 상환 계획을 세울 수도 있습니다.
• 낮은 금리: 일반 금융상품 대비 비교적 낮은 금리로 대출이 가능합니다. (2024년 기준, 연 5% 내외)

장점은 비교적 간편하게 대출이 가능하고, 상환 시기를 자유롭게 선택할 수 있다는 점입니다. 단기간 자금이 필요한 분들께 적합한 방식이라 할 수 있겠네요.

 

단점

하지만 당연히 대출금액에 대한 이자가 발생합니다. 상환 기간이 길어질수록 이자 부담이 커질 수 있으므로 신중하게 결정해야 합니다. 그리고 만약 보험료를 제때 납부하지 못하면 보험이 해지되거나 실효될 수 있습니다. 이 경우, 보험 보장을 잃게 되고, 이미 납입한 보험료도 돌아받지 못할 수 있습니다.

 

마지막으로 납입한 보험료의 일정 비율만 대출이 가능합니다. 필요한 금액보다 적은 금액만 대출받을 수 있다는 단점이 있습니다.

 

 

중도인출

반면 중도인출은 가입한 보험에 납입한 보험료 중 일부를 미리 찾아가는 방식입니다.

 

장점

• 이자 부담없음
• 신속한 자금 조달
• 신용등급 영향 없음

대출이 아니므로 이자가 발생하지 않는다는 장점이 있습니다.

 

단점

하지만 중도인출한 금액만큼 만기 시 받게 되는 환급금이 줄어들고, 그 차액에 대해서는 세제 혜택을 받지 못하게 돼 손해가 발생합니다. 그리고 일정 기간 동안은 보험을 해약할 수 없어서 자금 운용 계획에 변동이 발생할 경우 불편을 겪을 수 있습니다.

 

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선택 가이드

두 가지 방식 중 어느 것이 더 유리할지는 개인의 상황에 따라 다릅니다. 단기간 사용하고 바로 갚을 수 있다면 보험계약대출이 더 나을 수 있습니다. 하지만 장기간 상환하기 어렵고 이자 부담이 클 것 같다면 중도인출이 저렴할 수 있습니다.

 

예를 들어, A씨의 경우를 살펴보죠. A씨는 보험에 가입한 지 5년 차로 납입보험료가 1,000만원입니다. 급작스런 주거비 2,000만원 마련을 위해 보험계약대출을 이용했습니다.

 

대출 한도는 1,000만원으로, 연 5%의 이자가 붙습니다. 2년 뒤 1,100만원을 상환할 계획입니다. 이때 단기간 자금을 활용하고 빠르게 갚을 수 있어 대출이 유리했습니다.

 

반면, B씨는 자녀 대학 등록금을 위해 장기 자금이 필요했습니다. B씨는 중도인출을 선택, 납입보험료의 70%에 해당하는 2,100만원을 미리 받았습니다. 만기 시 환급금이 2,100만원 줄어들지만 이자 부담은 없습니다. 장기 자금 마련에는 중도인출이 적합했던 것이죠.

 

이처럼 자금 용도, 상환 기간 등 개인 상황을 고려해 현명한 선택을 해야 합니다.

• 단기간 자금이 필요하고 빠르게 갚을 수 있다면: 보험계약대출이 유리할 수 있습니다. 하지만 향후 보험료 납입과 이자 상환 여력을 반드시 점검해야 합니다. 만약 보험료를 제때 내지 못하면 보험이 실효되거나 해약해야 하는 상황이 올 수 있기 때문입니다.
• 장기간 자금이 필요하고 이자 부담이 클 것 같다면: 중도인출이 저렴할 수 있습니다. 하지만 만기 시 받는 보험금이 줄어들고, 세제 혜택을 받지 못하며, 투자 실패 등으로 인해 손실이 발생할 수 있다는 점을 명심해야 합니다.
• 보험계약대출과 중도인출을 동시에 활용하는 것도 가능합니다. 하지만 총 부채 비율이 높아지면 금융상품 이용 제한 등의 문제가 발생할 수 있으니 주의해야 합니다.

특히 보험계약대출 시에는 향후 보험료 납입과 이자 상환 여력을 반드시 점검해야 합니다. 만약 보험료를 제때 내지 못한다면 보험이 실효되거나 해약해야 하는 상황이 올 수 있기 때문입니다.

 

 

현명한 선택

통계에 따르면 2021년 기준 전체 보험계약대출 잔액은 6조 4,000억원으로 높은 수준입니다. 하지만 상당수는 계약 부실화로 이어져 장기 연체 및 손실이 발생했다고 합니다. 이처럼 신중한 검토 없이 무분별하게 대출을 이용하면 오히려 위험할 수 있습니다.

 

중도인출 역시 득실을 꼼꼼히 따져봐야 합니다. 실제로 2020년 기준 국내 생명보험사의 중도인출 지급금액은 2조 4,000억원에 달했습니다. 하지만 전문가들은 중도인출 후 투자 실패, 사업 실패 등으로 환급금이 줄어들면 노후 대비가 어려워질 수 있다고 경고합니다.

 

따라서 보험계약대출과 중도인출을 이용하기에 앞서 전문가의 조언을 구하는 것이 중요합니다. 금융회사 직원이나 보험설계사 등을 통해 장단점을 꼼꼼히 따져보고 적절한 방식을 선택해야 합니다. 또한 자금 계획을 세워 향후 상환 여력도 점검해야 합니다.

 

결국 보험은 미래를 대비하는 중요한 수단입니다. 보험계약대출과 중도인출을 이용할 때는 신중을 기해야 합니다. 전문가 조력을 받아 개인의 재무 상황과 목적에 맞는 최선의 방법을 선택한다면, 위기 상황 대처에도 도움이 되고 노후 준비에도 차질이 없을 것입니다.

 

 

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