변액 보험으로 수익을 내려면 어떻게 해야 할까? 장단점과 주의점

변액 보험은 보험금이나 연금액이 운용수익에 따라 변동되는 보험입니다. 변액 보험의 장단점, 주의점, 수익률, 사업비, 비과세 등에 대해 알아보세요. 실제 수익률은 얼마나 될까? 변액 보험의 함정을 피하려면?

 

 

변액 보험으로 수익을 내려면 어떻게 해야 할까? 장단점과 주의점

변액 보험은 투자성 보험으로, 가입자가 선택한 펀드에 납입한 보험료를 투자하여 수익률을 결정하는 제도입니다. 변액 보험의 장점은 시장 상황에 따라 펀드를 변경할 수 있고, 세금 혜택을 받을 수 있다는 점입니다.

 

하지만 변액 보험의 단점은 시장 변동성이 큰 경우에는 손실이 발생할 수 있고, 중도 해지 시에는 수수료가 부과되어 실제로 받을 수 있는 금액이 줄어든다는 점입니다. 그렇다면 변액 보험을 가입하신 분들은 어떻게 펀드 관리를 하시면 좋을까요?

 

 

첫째, 시장 변동성이 큰 시기의 변액보험 관리입니다.

시장 상황이 불안정한 경우에는 펀드 라인업을 점검하고, 특정 자산군에 편중되어 있지 않은지 확인하시기 바랍니다. 예를 들어, 주식 펀드에 과도하게 투자하셨다면, 채권이나 현금 등 안정적인 자산군으로 일부 이동시키는 것이 좋습니다.

 

이렇게 하면 시장 하락 시에도 손실을 줄일 수 있습니다. 주식 펀드는 채권 펀드보다 변동성이 크고, 시장 하락 시에 더 큰 손실을 입을 수 있습니다. 따라서 펀드 비중을 적절하게 조절하는 것이 중요합니다.

 

 

둘째, 시장 하락 시에도 추가 매수하여 매입 단가를 낮추는 바이 더 딥(buy the dip) 전략 활용입니다.

시장 하락 시에는 많은 분들이 패닉셀링(panic selling)을 하여 손실을 확대하는 경우가 많습니다. 하지만 이럴 때 오히려 추가로 펀드를 매수하시면, 매입 단가를 낮출 수 있고, 시장 회복 시에 더 큰 이익을 볼 수 있습니다. 이러한 전략을 바이 더 딥(buy the dip)이라고 합니다.

 

바이 더 딥 전략을 활용하시려면, 변동성이 큰 펀드보다는 안정적인 펀드를 선택하시고, 장기적인 관점에서 투자하시는 것이 중요합니다. 예를 들어, 2023년 6월에 변액 보험에 가입하신 분이 100만 원을 주식 펀드에 투자했는데, 2023년 9월에 시장이 하락하여 주식 펀드의 가치가 80만원이 되었다고 가정해 보겠습니다.

 

이때 패닉셀링을 하시면, 20만원의 손실을 입게 됩니다. 하지만 이때 추가로 20만 원을 주식 펀드에 투자하시면, 매입 단가가 90만 원에서 85만 원으로 낮아지고, 시장이 회복되면 더 큰 이익을 얻을 수 있습니다.

 

셋째, 변액보험 중도 해지 시 수수료 발생 유의입니다.

변액보험을 중도 해지하시면, 보험료의 일부가 수수료로 차감됩니다. 수수료는 가입 기간에 따라 다르게 적용되는데, 일반적으로 가입 초기에는 높고, 가입 기간이 길어질수록 낮아집니다.

 

예를 들어, 10년 만기의 변액보험을 가입하신 경우에는, 가입 1년 이내에 해지하시면 보험료의 10%가 수수료로 발생하고, 가입 10년 이후에 해지하시면 보험료의 1%가 수수료로 발생합니다.

 

따라서 변액보험을 중도 해지하시기 전에, 수수료가 얼마나 발생하는지 확인하시고, 손실을 최소화하시기 바랍니다. 아래 표는 10년 만기의 변액보험의 수수료 비율을 나타낸 것입니다.

 

가입 기간	수수료 비율
1년 이내	10%
1년 초과 2년 이내	8%
2년 초과 3년 이내	6%
3년 초과 4년 이내	4%
4년 초과 5년 이내	2%
5년 초과 10년 이내	1%
10년 초과	0%

 

변액 보험은 장기적인 투자 목적으로 가입하는 제도입니다. 시장 상황에 따라 펀드를 변경할 수 있는 유연성과 세금 혜택을 제공하지만, 시장 변동성이 크거나 중도 해지 시에는 손실이 발생할 수 있습니다. 따라서 변액 보험을 가입하신 분들은 위에서 설명한 팁들을 참고하시고, 펀드 관리를 철저히 하시기 바랍니다.

 

 

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